Рефинансирование ипотеки помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа. Рассказываем, когда выгодно рефинансировать ипотеку и когда этого делать не стоит
К концу июля 2025 года средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов хоть и несколько снизилась за последние месяцы, но остается на очень высоком уровне — почти 26%, по данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС). Из-за этого большинству ипотечников перекредитовываться пока невыгодно: основная масса еще не погашенных рыночных ипотечных кредитов были взяты по более низким ставкам.
Однако в будущем, учитывая постепенное смягчение денежно-кредитной политики Центробанком, снижение ставок продолжится. Поэтому задуматься о рефинансировании стоит сейчас, а двум категориям россиян перекредитование выгодно уже в текущих условиях.
Вместе с экспертами рассказываем, что такое рефинансирование ипотеки, когда оно выгодно и как его оформить.
Оглавление:
- Что значит рефинансирование
- Когда выгодно рефинансировать кредит
- Рефинансировать ипотеку сейчас выгодно не всем
- Рефинансирование ипотеки, взятой при пиковых ставках
- Рефинансирование ипотеки под семейную
- В том же банке
- В каком банке выгоднее
- Что нужно учесть
- Документы
- Когда невыгодно
- Причины отказа
Что значит рефинансирование
Рефинансирование ипотеки — это перекредитование существующего ипотечного кредита на новых условиях. По сути, это та же ипотека, которая позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового, более выгодного для заемщика. Благодаря рефинансированию можно снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком Недвижимость 
Когда выгодно рефинансировать кредит
Рефинансирование ипотеки — это перекредитование существующего ипотечного кредита на новых условиях(Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС)
В принципе, перекредитовывать ипотечный кредит выгодно при любой ставке рефинансирования, которая ниже ставки ныне действующего ипотечного кредита, экономия будет в любом случае. Но есть один нюанс, предупреждают эксперты.
Главные расходы при рефинансировании, как и получении исходного испеченного кредита, связаны с оформлением страховки (можно и не страховаться, но тогда ставка, как правило, становится выше). Страховка обычно рассчитывается как 1% от оставшейся суммы долга — что при получении исходного кредита, что при перестраховании, уточняют в ипотечном департаменте федерального агентства недвижимости «Этажи».
Однако при досрочном погашении ипотеки (именно это происходит с предыдущим кредитом при рефинансировании) неизрасходованную страховку вернут не всегда. Все зависит от условий, прописанных в конкретном договоре страхования, предупреждают эксперты. При этом при рефинансировании страховку нужно будет выплатить в полном объеме, поэтому могут возникнуть дополнительные расходы.
Именно по этой причине эксперты считают, что выгодным для абсолютно всех ипотечников рефинансирование становится тогда, когда по новому кредиту ставка хотя бы на 1% ниже (на сотую часть исходной ставки), чем по действующему ипотечному кредиту.
Чем эта разница больше, тем выгода от рефинансирования выше, однако даже небольшое снижение ставки не должно пугать, говорят эксперты. Как уточняют в «Этажах», рефинансировать ипотеку можно любое количество раз — обычно банки требуют наличие хотя бы трех выплат по предыдущему кредиту. Поэтому при дальнейшем снижении ставки рефинансирования можно будет снова воспользоваться этой схемой и сократить свои расходы еще больше, уточняют эксперты.
Когда выгодность рефинансирования ипотеки еще выше
Есть причина дождаться, пока ставки рефинансирования будут еще ниже (более чем на 1% ниже исходных ставок по взятой ипотеке). Дело в том, что на период, пока залог по ипотечному кредиту переоформляется на другой банк (как правило, это три месяца), новый банк может увеличить ставку примерно на 2 п.п., уточняют в компании «Бест-Новострой». Эти расходы хоть и временные, но скомпенсировать можно и их. Это получится лишь при разнице в ставках на 1,5–2%, отмечают эксперты.
Наибольшую же выгоду при рефинансировании получат те, кто перекредитовывает ипотеку в первую половину срока, отведенного на погашение ипотеки, напоминают в «Бест-Новострое». Причина — в особенности аннуитетной схемы погашения кредитов, по которой сейчас выдается вся ипотека. Согласно этой схеме, в первой половине срока выплаты в основном идут на погашение процентов по ипотеке, тогда как тело кредита (та сумма, которая и бралась в долг в банке) начинает активно снижаться лишь во второй половине срока.
Рефинансировать ипотеку сейчас выгодно не всем
Большинству ипотечных заемщиков рефинансировать ипотеку пока невыгодно, даже несмотря на некоторое снижение ставок в последние месяцы. Жилищные кредиты обычно берут на очень длинные сроки (до 30 лет), поэтому основная масса действующих сейчас ипотечных кредитов (тех, что еще не погашены) были взяты в тот период, когда ставки по ипотеке были ниже, чем нынешние ставки рефинансирования таких кредитов. Их рефинансирование станет интересным лишь тогда, когда ставки снизятся еще больше.
Однако есть два исключения, уточняют эксперты:
About The Author
